Как стать интересным банкам и получить финансирование

Итак, у вас родилась бизнес-идея и Вы создали компанию, но вдруг Вы столкнулись с многочисленными проблемами, связанными с финансированием и дальнейшим развитием Вашего бизнеса. Не волнуйтесь, это первая и основная проблема, с которой сталкиваются многие молодые компании.

I. Первоначальное финансирование

Для того чтобы получить необходимый начальный капитал, вы принимаете решение занять средства в каком-либо финансовом учреждении и направляетесь в коммерческий банк. Однако там Вы сталкиваетесь с, на первый взгляд, непреодолимым препятствием: работник банка сообщает Вам, что для того, чтобы Ваша компания могла полноценно пользоваться всеми банковскими услугами, необходимо, чтобы она осуществляла деятельность (существовала) как минимум от 12 до 24 месяцев.

На практике предприятия в первые два года своей деятельности, в силу наличия указанных требований банков, чаще всего финансируются за счет собственных средств или займов от своих же участников/акционеров, а те, кому повезет или кто обладает немного большими знаниями, могут попробовать найти финансирование через краудфандинг.

Краудфандинг или групповое финансирование — это альтернативный способ привлечения финансирования. С помощью краудфандинга на ранних стадиях развития идеи или проекта можно получить финансирование путем сбора средств, предоставляемых частными лицами, в первую очередь через интернет-платформы. Таким образом, ваша идея, продукт или услуга становятся более заметными для других и формируется первоначальная группа сторонников и/или пользователей. Продвижение идеи в любой области посредством хорошо продуманной онлайн-кампании дает возможность получить требуемое первоначальное финансирование. Такое финансирование может быть предоставлено кем угодно из любой точки мира, кто по разным причинам заинтересовался вашей идеей и хотел бы поддержать ее финансово. Этот способ сбора средств проще, так как в отличие от банковских кредитов не требует наличия гарантий и/или поручителей.

II. Что Вам нужно знать в первую очередь, когда Ваша компания готова стать полноценным клиентом банка и подает заявку на предоставление кредита?

Если вы платежеспособны, что в итоге случается с подавляющим количеством бизнесов, Вы идете в банк и оформляете потребительский кредит или кредит наличными. Настоящая статья посвящена тому, что делать дальше после того, как Вы преодолели первоначальные проблемы, удалось сохранить бизнес в течение двух лет и, теоретически, появилась возможность подать заявку на получение кредита. Информация о процессе банковского кредитования бизнеса, от входа в банк до выбора подходящего кредита, может сэкономить Вам много времени.

После того, как потенциальный клиент обратился в банк, работники банка собирают информацию о клиенте, производят оценку его деятельности и связанных с ним лиц, и присваивает клиенту предварительный кредитный рейтинг. Таким образом, банк оценивает соответствует ли клиент требованиям банка, предъявляемым для кредитования.

Предварительная оценка банка содержит перечень потенциальных рисков, связанных с деятельностью клиента, информацию о наличии сведений о клиенте в санкционных списках, сведения об особенностях деятельности клиента, а также иные оценки финансового положения клиента.

Стоит отметить, что что уже на этом этапе банк может принять решение об отказе в предоставлении клиенту в возможности кредитования.

На данной стадии банк проводит предварительную проверку представленной клиентом информации и оценку ее соответствия сведениям, содержащимся в общедоступных источниках. Если заявка клиента не соответствует предъявляемым требованиям, например, несоответствие законодательству или внутренним документами банка, последний информирует клиента о невозможности обслуживания.

Каждый коммерческий банк предъявляет свои требования к сведениям, предоставляемым клиентами, для рассмотрения их заявки банком. Ниже приведен список основных условий и требований, предъявляемых всеми банками, на которые клиентам следует обратить внимание заранее, то есть, еще до подачи заявки на предоставление кредита:

1. Операционные результаты деятельности клиента должны быть положительным в течение последних 2 лет. Операционный результат является экономической категорией и отражает финансовые результаты деятельности хозяйствующего субъекта в виде разницы между его совокупными доходами и расходами. Если доходы компании больше, чем расходы, то операционные результаты деятельности являются положительными, а компания приносит прибыль. Если же расходы превалируют над доходами, то операционные результаты деятельности являются отрицательными и компания несет убытки.

2. У клиента должна отсутствовать просроченная задолженность. Наличие просроченной задолженности означает несвоевременное исполнение клиентом своих обязательств. Если клиент несвоевременно исполняет свои обязательства перед банками и другими финансовыми учреждениями, то он рискует оказаться в специальных списках клиентов с низким рейтингом, которым получить новое финансирование гораздо сложнее. Как правило, Банки остерегаются работать с клиентами, которые, на основании произведенных оценок и анализов, не смогут погасить кредит, на который они подают заявку. Отсутствие просроченной задолженности также является показателем того, что операции по счетам потенциального клиента никогда до этого не приостанавливались принудительно. Вся указанная информация доступна в реестре принудительных взысканий, который ведется Национальным Банком Сербии, а также в отчетах Бюро кредитных историй. Банки постоянно проверяют сведения, предоставляемые Бюро кредитных историй, содержащие информацию о компаниях, их владельцах, в также связанных с ними лицах.

2.1. В отношении клиента и связанных с ним лицами не должны были производиться действия, направленные на принудительное взыскание или приостановку операций по их счетам. Также в отношении них должны отсутствовать сведения о совершении ими каких-либо мошеннических действий. Стоит отметить, что в отношении лиц, связанных с клиентом, также осуществляется аналогичная проверка финансового состояния и контроль активов, что и в отношении потенциального клиента, подающего заявку на получение кредита.

Кредитная история клиента является определяющим фактором, поскольку банки используют ее для оценки действий клиента в качестве заемщика в прошлом.

С этой целью банки проверяют наличие долгов и методы ведения бизнеса в предыдущих периодах, чтобы присвоить клиенту так называемый кредитный рейтинг. Примечательно, что информация о плохом кредитном рейтинге из-за наличия задолженности хранится долго. Как положительные, так и отрицательные сведения будут отображаться в отчетах Бюро кредитных историй за период последних 3 лет для физических лиц и в течение последних 5 лет для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и этот период начинает течь с момента окончания срока действия соглашения между клиентом и банком в отношении конкретной услуги.

3. Лист наблюдения за клиентом. Событиями, которые могут повлиять на рейтинг клиента, являются наличие просроченной задолженности, принудительная приостановка операций по счетам, недостаточная ликвидность, ухудшение финансового положения, ухудшение положения на рынке, негативные сведения в СМИ, задержка публикации годовых отчетов и т.п.

Обычно в лист наблюдения за клиентами включаются заемщики с высоким уровнем риска. На практике это означает, что, как только банк регистрирует клиента в своей системе, он рассылает предупреждение, которое позволяет своевременно идентифицировать заемщика, чей повышенный кредитный риск препятствуют его кредитованию. Правда прежде, чем каким-либо образом изменить кредитный риск клиента, коммерческие банки всесторонне и должным образом оценивают его кредитоспособность в соответствии со своим внутренним правилами.

3.1. Бюро кредитных историй Ассоциации банков Сербии является важным инструментом для всех игроков банковского и финансового сектора. Отчеты Бюро кредитных историй позволяют добросовестным заемщикам получать более выгодные условия кредитования, а банки и другие финансовые организации несут меньшие издержки, так как могут работать с заемщиками с хорошей кредитной историей.

В отчетах Бюро кредитных историй отражаются сведения обо всех услугах, которыми пользовался клиент. Эти данные могут быть как положительными, так и отрицательными. Положительная информация включает в себя сведения обо всех услугах, которые оказывались клиенту (в том числе, суммы кредита, периоды погашения и т.п.), тогда как отрицательная информация отражает наличие просроченной задолженности.

4. Клиент не должен находиться в списках мошенников («черный список»). При оценке клиентов и составлении кредитного рейтинга банки составляют и ведут списки мошенников.

Основная причина, по которой банки осуществляют оценку клиентов, заключается в том, чтобы проверить, не был ли потенциальный клиент причастен к какой-либо подозрительной деятельности и/или сделкам (например, к совершению таких преступлений, как подделка документов, введение в заблуждение, отмывание денежных средств и т.д.).

Для усиления контроля и предотвращения злоупотреблений со стороны клиентов, банки осуществляют коммуникации между собой и обмениваются информацией. Национальный банк Сербии также осуществляет специальный контроль и предоставляет получаемые сведения банкам. Вопросы совершения мошеннических действий также контролируются подразделением Финансовой разведки Министерства финансов: информация о любых сделках на сумму более 15 000 евро автоматически передается для проверки в указанный орган, который занимается расследованием случаев отмывания денег и финансирования терроризма.

5. Клиент не должен иметь убытков, превышающих собственный капитал, в течение предыдущих двух лет. Собственный капитал компании – это разница между стоимостью ее активов и стоимостью ее обязательств. Если эта разница отрицательна, компания понесла убыток. Зачастую бизнес покрывает такие убытки за счет собственных средств, в том числе за счет продажи активов (имущества, оборудования, земли, зданий и т. п.). Это позволяет компенсировать убытки, но, уменьшает размер активов компании.

Ключевым последствием возникновения убытков является то, что компании приходится обращаться за заемным финансированием для того, чтобы восполнить активы. Фактически в отсутствии каких-либо активов и собственного капитала финансирование компании осуществляется за счет заемных средств. Постоянное несение компанией расходов, превышающих ее доходы, приводит к накоплению убытков и, в результате, к ликвидации компании.

При проверке достоверности данных о деятельности потенциального клиента банки анализируют предоставлялось ли компании какое-либо финансирование ее участниками/акционерами и как часто. Банки также стремятся выяснить, действительно ли компания получала прибыль или она скрывает убытки и тот факт, что ей не хватает средств для покрытия текущих расходов. Банки также изучают сведения о покупателях и поставщиках потенциального заемщика, чтобы понять взаимосвязь между его будущими доходами и непогашенными расходами, в том числе, размер долга потенциального заемщика, количество его клиентов и кто из них являются постоянными, является ли конкретный клиент основным клиентом компании и как он влияет на размер прибыли заемщика, зависит ли потенциальный заемщик от одного или нескольких клиентов, какие у них отношения и т.д.

Оценка заемщика позволяет банку получить общую картину о деятельности потенциального заемщика, его зависимости от его клиентов и понять может ли банкротство или неплатежеспособность таких клиентов сделать самого потенциального заемщика неплатежеспособным и неспособным возвратить банку кредитные средства.

III. Три формы кредитования: овердрафты, платежные бизнес-карты и кредиты

Овердрафты. Для быстрого восполнения дефицита ликвидности сроком на несколько дней (при погашении текущих ежемесячных обязательств) овердрафт является наиболее подходящим способом кредитования. Правда стоимость пользования овердрафтом достаточно высока и не рекомендуется его применять в течении более продолжительного срока.

Платежные бизнес-карты. Такие карты используются для оплаты корпоративных расходов, а их держателям предлагаются дополнительные преимущества. Так, например, банки могут дополнительно предоставлять страхование держателя карты на время путешествий. Платежные бизнес-карты могут использоваться для оплаты проживания и пользования услугами во время официальных поездок, что делает их более выгодными для клиента, чем краткосрочное кредитование, а банки предоставляют дополнительные опции, которые позволяют клиенту сэкономить.

Кредит на пополнение оборотных средств — используется для финансирования закупок сырья, готовой продукции и запасов.
В зависимости от отрасли и вида бизнеса клиента, другими словами, от того, какой тип оборотных средств клиент должен финансировать, банки предлагают как

Долгосрочное кредитование оборотных средств подходит для клиентов, у которых нет проблем с финансированием текущих расходов, но которым требуются денежные средства на более длительный срок. В зависимости от суммы предоставляемого кредита наиболее частыми способами обеспечения кредитования являются векселя и поручительства. Более ценным обеспечением для банков являются залог недвижимого имущества (ипотека), залог оборудования, товаров (с приемлемой для банка стоимостью и сроком службы) и дебиторская задолженность клиента.

Краткосрочное кредитование на пополнение оборотных средств предназначено для удовлетворения текущих потребностей и позволяет бизнесу расти и наращивать прибыль, а также повышать стабильность денежных потоков и ликвидность.

Возобновляемые кредитные линии. Подобное кредитование позволяет заемщикам компенсировать приток и отток денежных средств, возникающих в результате текущей деятельности, и финансировать периодические потребности в оборотных средствах. Кредитование в рамках возобновляемой кредитной линии позволяет заемщику согласовывать с банком периоды погашения задолженности по своему усмотрению, но в рамках срока действия кредитной линии. Такое кредитование клиента потребует предоставления обеспечения в виде векселей и поручительств, в том числе собственников бизнеса. Дополнительно в качестве обеспечения банк может потребовать предоставление залога недвижимого имущества (ипотека), залог имущества, гарантий и т.д.

Универсальная кредитные линии. В случае универсальной кредитной линии банк утверждает максимальный размер предоставляемого кредита. Ключевым преимуществом этого вида кредитования для заемщика является отсутствие необходимости в прохождении длительных и требовательных процедур согласования банком предоставления кредита каждый раз. Это универсальное решение для всех компаний, поскольку оно сочетает в себе несколько разных финансовых продуктов. Кредитные линии могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными, в зависимости от потребностей заемщика. Преимуществом является единоразовое одобрение банком, гибкость в использовании предоставляемых средств и т.д. Так, например, предоставляемые средства могут использоваться для предоставления займов, гарантий и аккредитивов. При открытии универсальных кредитных линий потребуется предоставление обеспечения в виде залога.

Инвестиционные кредиты. Долгосрочное инвестиционное кредитование предназначено для клиентов, желающих профинансировать приобретение оборудования, осуществления ремонта, строительства или приобретение офисных помещений, а также рефинансировать свои долгосрочные обязательства на более выгодных условиях. Размер собственных вложений заемщика, требуемых для предоставления таких кредитов, зависит от цели инвестирования и связанными с этим рисками, при этом банки могут проявлять гибкость в предоставлении льготного периода кредитования клиента. Такая форма кредитования должна обеспечиваться поручительствами и векселями, в том числе собственников бизнеса. Дополнительно в качестве обеспечения банк может потребовать предоставление залога недвижимого имущества (ипотека), залог имущества, гарантий и т.д.

Ломбардные кредиты — это кредиты, которые полностью обеспечены депозитами клиента в банке-кредиторе. Такие кредиты не имеют строго согласованной цели и могут использоваться по усмотрению заемщика. Ломбардный кредит может быть использован только в сербских динарах, а депозит, используемый для его обеспечения, должен быть размещен в евро. Например, на счете клиента есть иностранная валюта. Если банком одобряется ломбардный кредит, то указанные средства в иностранной валюте замораживается банком на специальном счете, и уже после этого в отношении них нельзя зарегистрировать какие-либо залоговые права. Ломбардные кредиты обеспечиваются депозитами заемщиков и векселями.

IV. Осуществление бизнеса с минимальными рисками

Для любой новой компании важно, чтобы каждое ее действие в бизнесе было правильным и безопасным, особенно в первые годы деятельности. При рассмотрении вопроса о начале работы с банками первым шагом является обращение за консультированием по вопросам, с которыми может столкнуться Ваш бизнес, и как можно разрешить ситуации, с которыми Вы, возможно, не совсем знакомы.

Банки корректируют свою операционную деятельность с учетом изменений глобальных и локальных условий, состояния рынков и актуальных проблем. Это означает, что банки стараются предлагать особые условия и льготы, в особенности соответствующие возрастающим потребностям текущих и/или потенциальных клиентов. После того, как Ваша заявка на получение кредита одобрена, Вам следует проконсультироваться с профессиональным бухгалтером о том, как управлять и контролировать свой бизнес, чтобы бухгалтерский учет отражал надежность бизнеса и отсутствие серьезных рисков. Наконец, Вы должны найти опытного консультанта, который поможет выбрать правильный кредитный продукт для вашего бизнеса и минимизировать расходы на его обслуживание. Ответственное и безопасное ведение бизнеса на ранних этапах жизни Вашей компании является основой и ключом к ее будущему успеху и росту.